Lån og besparelser

Se også: Budgettering

Vores side på Forståelse af interesse forklarer det grundlæggende om, hvordan man beregner renter, især sammensat rente.

Denne side sætter det i lidt mere sammenhæng og forklarer forbindelsen mellem opsparing og lån, og hvordan banker bruger penge.

Det forklarer også nogle af principperne bag bankvirksomhed, såsom hvorfor lån vil koste mere, hvis du har svært ved at tilbagebetale pengene.




Opsparing

Hvis du lægger dine penge på en opsparingskonto, sidder de ikke bare på din konto og gør ingenting.

Banken er i stand til at bruge den til at låne ud til andre mennesker og til at investere i virksomheder. Forbløffende nok kan en bank faktisk låne dine penge omkring ti gange. Dette betyder, at hver £ 1, der deponeres i en bank, er værd at £ 10 i lån.

Et løb på banken


Hvis en bank får økonomiske problemer, kan sparere forsøge at trække deres opsparing tilbage. Dette kan føre til et ”løb” på banken, hvilket er det, der blev set under den globale bankkrise i 2007–8. Sparere på Washington Mutual i USA og Northern Rock i Storbritannien forsøgte alle at trække deres penge ud med det samme.

Vi sagde ovenfor, at banker udlåner pengene omkring ti gange. På ethvert givet tidspunkt er det derfor usandsynligt, at banken har nok kontanter til at tilbagebetale enhver sparere. Et løb på banken kan derfor være en katastrofe, der fører til, at banken går i stykker.

Fordi banker kan låne dine opsparinger til andre mennesker, er de i stand til at tjene penge på dem. Dette betyder, at de kan give dig penge som en belønning for at give dem brugen af ​​dine penge. Dette er interesse .

Det rentesats betalt afhænger af, hvad bankerne tror, ​​de kan tjene på pengene. Så hvis du f.eks. Er parat til at love at lade dine penge være i banken i flere år (a tidsbegrænset opsparingskonto ), så får du en bedre rente end hvis du vil øjeblikkelig adgang til dine penge. Jo længere den sigtede periode er, desto bedre er renten.

Renterne på opsparingskonti betales normalt enten månedligt eller årligt. I Det Forenede Kongerige er bankerne forpligtet til at angive både den kurs og den periode, hvormed pengene tilføjes, samt en årlig ækvivalent sats , eller LUFT til månedlige opsparingskonti. Dette er for at muliggøre nem sammenligning mellem to konti, der tilbyder forskellige renteperioder.

Nettorente og bruttorente

matematik regler addition subtraktion multiplikation division

Afhængigt af din samlede indtjening og indkomst fra andre kilder kan du blive bedt om at betale indkomstskat af din opsparingsrente. Din bank leverer en renteopgørelse for din opsparingskonto, normalt ved afslutningen af ​​hver renteperiode eller regnskabsår.

Du kan muligvis se begge dele net og brutto renter citeret på din erklæring. Bruttorente er det samlede beløb, der er optjent for perioden, og nettobeløbet er det, du modtager, efter at du har betalt en skyldig skat.

Banker er virksomheder

Banker er nødt til at tjene penge som enhver anden virksomhed. Folk begår nogle gange den fejl at tro, at deres bank ønsker det bedste for deres kunder. Som en generel regel gør de det ikke. De ønsker det bedste for deres aktionærer, hvilket kan involvere betalende kunder mindre, end kunderne ønsker.

Det er derfor værd at holde øje med:

  • Bankkonti, der kun betaler renter, hvis du lader pengene være der i en hel periode, normalt et år, og som muligvis ikke betaler nogen renter, hvis du trækker pengene ud en dag tidligt;
  • Bankkonti, der betaler deres bedste rentesats, hvis du holder et bestemt beløb på kontoen, ofte £ 5.000 eller £ 10.000, hvor satsen for beløb under dette er ubetydelig;
  • Bankkonti, hvis rentesats falder dramatisk efter en fast periode, igen ofte et år; og
  • Bankkonti, der betaler en 'introduktionsbonus' i en periode, hvorefter renten falder kraftigt.

Hvis du finder ud af, at du har en opsparingskonto, der ikke fungerer for dig, er det bedst at skifte til en anden, enten hos den samme udbyder eller en anden. Du kan finde tabeller med 'bedste køb' på forskellige hjemmesider og i pressen for at gøre det muligt for dig at sammenligne.


Låne penge

Den anden side af mønten og den måde, banker bruger pengene fra sparere på, er at yde lån til enkeltpersoner og virksomheder.

Der findes en række forskellige typer lån og også udbydere af lån. Det, som de alle har til fælles, er imidlertid, at du næsten altid bliver opkrævet, ofte tungt, for brugen af ​​pengene.

Den nøjagtige rentesats afhænger af lånets størrelse, tilbagebetalingstiden og også sikkerheden af ​​lånet. Sikkerhed betyder, hvor sandsynligt det er, at du betaler pengene tilbage, og / eller hvor let banken kan inddrive sine tab, hvis du ikke kan.

Sikrede og usikrede lån

Sikrede lån er de, der er garanteret på en eller anden måde.

Sikrede lån inkluderer prioritetslån, som normalt er meget langsigtede (15 til 25 år), og hvor du garanterer lånet mod ejendommen. Hvis du misligholder lånet, kan pantudbyderen tvinge salget af ejendommen til at inddrive deres penge.

hvad er procentdelen af ​​50

Andre sikrede lån inkluderer lån, der er personligt garanteret, hvor nogen accepterer at tilbagebetale lånet, hvis du misligholder. Generelt bruger långivere sikrede lån til store summer eller penge, der er en dårlig risiko , det vil sige hvor de tror, ​​de kan kæmpe for at få lånet tilbagebetalt.

Advarsel!


Det er et meget dårligt princip at acceptere at garantere andres lån, hvad enten det er en person eller en virksomhed, fordi det kan føre til, at du mister dit hjem og / eller alle dine penge.

Tænk meget omhyggeligt, inden du accepterer noget, der kræver, at du handler som en ' personlig garant '.


Usikrede lån inkluderer standardbanklån, lån fra såkaldte 'pay-day' långivere og lån fra dedikerede låneselskaber.

Advarsel!


Generelt, jo mere du har brug for at låne penge, og jo sværere vil du finde det at betale lånet tilbage, jo højere er renten.

Dette skyldes, at långivere forsøger at beskytte sig mod risikoen for, at du misligholder ved at opkræve en høj rente, så de giver et afkast på pengene.


Mens låntagning af penge undertiden er uundgåelig, det er klogt at være sikker på, at du vil være i stand til at betale det tilbage, når lånet forfalder. Ellers er renten sandsynligvis ekstrem, og du kan opleve, at du skylder mange gange det oprindelige lånebeløb på en forholdsvis kort tid.

Kreditkort: en dyr måde at låne penge på

Du kan overveje kreditkort som en måde at låne penge på. De fungerer effektivt som et kortfristet lån.

Når du bruger et kreditkort, betaler kreditfirmaet (din kortudbyder) og opkræver dig derefter senere. Der er en afdragsfri periode , normalt op til en måned, indtil du modtager en regning, hvor du ikke opkræves nogen renter. Du har derefter en vis tid, indtil du skal betale regningen for at undgå renteomkostninger.

hvordan man skriver på engelsk

Pas på!


Kreditkort er fint, hvis du betaler dem fuldt ud hver måned. Så er der ingen omkostninger ved låntagning.

Men hvis du ikke betaler dem fuldt ud, har renten en tendens til at være høje, ofte så meget som 15% eller 20% af lånets værdi. Og fordi dette er sammensat rente, beløber det sig hurtigt til alvorlige summer.

Se vores side, Forståelse af interesse for eksempler på, hvordan sammensat rente fungerer.

Kreditkort er ligesom andre kortfristede lån, der ikke tilbagebetales hurtigt, en dyr måde at låne penge på og bør ikke betragtes som en langsigtet finansieringsmulighed.

Salgsstedskredit - Køb nu Betal senere


For nylig er der en tendens til, at online- og high street-forhandlere tilbyder kunder mulighed for at betale deres køb tilbage i rater for at sprede omkostningerne. Udbydere af disse tjenester arbejder med detailhandlere og beskriver sig selv som 'som et kreditkort, men uden plastik'.

Fra kundens synspunkt bruger du blot et beløb op til en specificeret kreditgrænse og vælger kreditudbyderen som din valgte måde at betale i kassen (eller via udbyderens app). Kreditudbyderen giver dig derefter en periode til at betale dem tilbage uden at pådrage sig nogen renter, så du kan 'prøve, før du køber'. Alternativt kan du opdele din betaling i et antal månedlige rater for at hjælpe dig med at sprede omkostningerne via en finansieringstjeneste.

Lyder dette for godt til at være sandt? Der er ikke sådan noget som en gratis frokost.

Hvis du vælger en finansieringsmulighed, vil du blive underlagt rentegebyrer svarende til andre kreditudbydere, som kan være op til omkring 20%.

På samme måde gælder det for store renter, hvis du går glip af en betaling. Det par designer jeans vil koste dig væsentligt mere, end du først troede.

procent af stignings- og formindskelsesberegner

Du bliver også nødt til at opfylde visse kriterier for berettigelse, ellers kan du blive afvist.

Og som med alle kreditydelser, risikerer du at skade din kreditværdighed og løbe i gæld, hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale det, du har lånt.

For mere om dette se vores gæsteside på Forståelse af gæld .


Konklusion

Der kan godt være tidspunkter, hvor du har råd til at spare, og tidspunkter, hvor du har brug for at låne penge.

Denne side skal hjælpe dig med at forstå de muligheder, der er tilgængelige for dig, og med vores side på Forståelse af interesse , hjælper dig med at sammenligne som med lignende. Det kan også hjælpe dig med at se, hvorfor rådgivning fra banker og andre långivere ikke nødvendigvis altid er i din interesse.

Forsæt med:
Budgettering
Forståelse af interesse